Olgu see korteri, auto või kodutehnika ostmine, tarbimislaenud aitavad meil unistusi kiiremini ellu viia. Kuid kas tasub minna „laenuseiklusele“ ilma ettevalmistuseta? Vaatame lähemalt, kuidas laenu targalt võtta, et see oleks kasulik vahend, mitte finantslõks.
1. Mõista oma võimalusi
Enne, kui lähed panka või krediidiasutusse, on oluline hinnata oma rahalisi võimalusi. Tihti võtavad inimesed kohustusi, mõistmata täielikult, kui palju nad suudavad tegelikult tagasi maksta. Laenu võtmisel on peamine reegel — arvuta oma võimalused ette. Selleks on kõige parem koostada isiklik eelarve ja hinnata, kui palju sissetulekust saab laenumakseteks eraldada, ilma et elukvaliteet langeks.
2. Loe lepingutingimusi (jah, just sina!)
Üks levinumaid vigu on laenulepingu tähelepanuta jätmine. Inimesed keskenduvad sageli ainult intressimäärale, jättes tähelepanuta olulised punktid, nagu komisjonitasud, ennetähtaegse tagasimakse trahvid või viivised. Loe leping alati tervikuna läbi! Lepingus võivad olla „karid“, mis suurendavad laenu kogukulu. Näiteks võivad varjatud tasud muuta laenu vähem soodsaks, kui alguses paistis.
3. Uuri erinevate pankade pakkumisi
Ära kiirusta laenu võtmisega esimesest ettejuhtuvast pangast. Krediidiasutused pakuvad regulaarselt erinevaid kampaaniaid ja programme klientide meelitamiseks. Näiteks võib mõnes pangas olla kõrgem intressimäär, kuid soodsamad ennetähtaegse tagasimakse tingimused, samas kui teised pakuvad täiendavaid teenuseid, nagu kindlustus või sooduspakkumised. Võrdle pakkumisi. See aitab sul valida parima variandi, mis sobib just sinu jaoks.
4. Krediidiajalugu — sinu peamine liitlane
Hea krediidiajalugu on võti madalamatele intressimääradele ja parematele tingimustele. Pangad hindavad sinu riski taset varasemate laenude ja kohustuste põhjal. Kui sul on positiivne krediidiajalugu, saad tõenäoliselt paremaid pakkumisi. Kuid kui minevikus on olnud makseviivitusi või võlgasid, pead olema valmis, et tingimused võivad olla vähem soodsad.
5. Hinda varjatud kulusid
Peale laenu intresside on ka teisi kulusid, mida tihti unustatakse: kindlustus, vara hindamine, notari teenused ja muud tasud. Küsi krediidikonsultandilt täielikku teavet kõigi võimalike kulude kohta. See aitab vältida ebameeldivaid üllatusi, kui pärast laenu võtmist selgub, et maksta tuleb rohkem, kui ootasid.
6. Ära võta rohkem, kui vaja
Laenu võtmise lihtsus tekitab sageli kiusatust: „Võib-olla võtaks natuke rohkem, igaks juhuks?“. See on üks levinumaid eksimusi. Tulemuseks on suurem laenusumma ja sellega koos ka kõrgemad intressimaksed. Võta täpselt nii palju, kui sul konkreetse eesmärgi saavutamiseks vaja on. Liigsed laenatud rahad võivad muutuda ebavajalikeks võlakohustusteks, mida on raske tagasi maksta.
7. Ole valmis ettenägematuteks olukordadeks
Elu on täis ootamatuid pöördeid: haigus, töökaotus, ootamatud kulutused. Oluline on omada rahalist puhvrit juhuks, kui midagi läheb valesti. Kui tekib olukord, kus laenumaksete õigeaegne tasumine on keeruline, on parem kohe pöörduda panka ja arutada võimalikku võla restruktureerimist, mitte makseid ignoreerida.
8. Ennetähtaegne tagasimakse: poolt ja vastu
Paljudes laenulepingutes on ennetähtaegse tagasimakse võimalus, mis võib säästa intressidelt. Kuid mõnikord kaasnevad sellega trahvid või lisatasud. Kui sul on võimalus laen ennetähtaegselt tagasi maksta, uuri, kui kasulik see on ja kas sellega ei kaasne ootamatuid kulusid.
Kokkuvõte
Laen on tööriist, mis võib aidata saavutada sinu eesmärke, olgu see siis eluaseme ostmine, haridus või remont. Kuid nagu iga tööriista puhul, tuleb seda kasutada targalt. Enne laenu võtmist hinda põhjalikult oma võimalusi, uuri läbi kõik tingimused ja ära kiirusta valikuga. Laen võib saada sinu sõbraks, kui lähened selle võtmisele vastutustundlikult ja läbimõeldult.
